最后“减税月”机不可失,银行让利抢开个人养老金账户

  证券时报记者 黄钰霖

  “开户就能领购物立减金!”近日,华南地区某大行员工告诉证券时报记者,临近年底,银行对个人养老金账户的营销力度明显加大,除了购物优惠券、个税减免等,有的机构甚至还派出“开户送黄金”福利,吸睛效果十足。

  从试运行至今,个人养老金制度已历经两年发展,相关理财产品和开户人数持续增加,但“缴存冷”仍与“开户热”形成鲜明对比。业内人士建议,可以通过丰富产品体系、调整支取制度等方式,提升居民开户后的投资意愿。

  12月11日,有知情人士向证券时报记者透露,多家商业银行近日接到通知,有关部门将于本月中旬召开全面实施个人养老金制度视频会,或与全面扩大个人养老金制度实施范围有关——“全面开闸”呼之欲出。

  开户送黄金

  抢抓最后“减税月”

  “体验养老金,至高领200mg黄金”,证券时报记者打开京东金融APP,映入眼帘的是这样的标语。据了解,该平台目前支持开通民生、平安、交通、兴业等多个银行的个人养老金账户,投资者成功开通账户、缴存个人养老金后,可以获得规定克重的积存金奖励。

  近期,中行、工行、农行等几大国有银行也纷纷加码营销个人养老金账户,为此推出的立减金、购物券等开户礼也令人眼花缭乱。以中国银行个人养老金“金账户养成计划”为例,在12月31日前首次开户并缴存个人养老金的用户,最高可叠加领取678元的微信立减金。

  12月1日,2025年度个人所得税专项附加扣除信息确认已开始,纳税人可提前确认明年用于减免个税的项目。这意味着,12月份将是本年度的最后“减税月”,成为近期金融机构力推个人养老金账户的主要宣传点。

  此前,财政部、国家税务总局发布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》明确,自2022年1月1日起,对个人养老金实施递延纳税优惠政策。根据相关金融机构提供的推算表,以个人养老金最高12000元/年的缴费标准推算,投资者最高可省个税5400元/年。

  开户热缴存冷

  个人养老金遇“卡点”

  “我去年开了个人养老金账户,缴存够了12000元的最高额度,买的是定期存款。”29岁的孟女士告诉证券时报记者,她去年之所以开通养老金账户,一方面是想获得个税减免;另一方面则是因为其欲购买的养老定存产品年化利率达3.5%,高于市面上大部分同类定存产品。

  不过,孟女士还表示,今年自己的个人养老金账户仅购买了5000元的定期存款,剩下的7000元额度暂未有继续缴存的意愿。

  “主要原因是担心自己‘用不上’。”孟女士解释,延迟退休等政策陆续出台实施,自己目前离退休、养老的人生阶段仍有较长时间,不确定性因素较多,但个人养老金账户资金支取条件严格,流动性一般。

  孟女士的顾虑,也是当下个人养老金账户推广所面临的“卡点”之一。从正式实施至今,个人养老金制度已走过了两年,但“开户热缴存冷”的局面仍待突破。“每天大概会新开一个个人养老金账户。”华南地区某大行员工向证券时报记者透露,自个人养老金制度实施以来,新开户数就成为其所在支行的绩效考核指标,“实际缴存”则暂未作硬性要求。

  “我们在推广时也会告知客户,资金存入后虽然可以购买理财产品获得收益,但账户资金是要退休后才能支取的。一般距离退休还有一定时间且手头流动资金不多的投资者,都会有所顾虑。”上述工作人员说。

  还有多位银行工作人员告诉证券时报记者,目前个人养老金账户缴存的主力军,集中在35岁至40岁的中高收入人群。“这类人群提前为退休养老做准备,还有抵税的意愿,都比较高。”某股份行支行的一名工作人员称。

  或将全面开闸

  产品体系需持续丰富

  12月11日,某国有大行的一名工作人员向证券时报记者透露,近日其所在银行已接到通知,本月中旬有关部门将召开全面实施个人养老金制度视频会。有业内人士预计,该会议与扩大个人养老金制度试点的范围有关,个人养老金制度或将迎来“全面开闸”。

  根据国家社会保险公共服务平台数据,截至12月10日,个人养老金产品共有836款,其中储蓄、基金、保险、理财产品的数量分别为466只、200只、144只、26只。

  邮储银行研究员娄飞鹏表示,金融机构拓展个人养老金业务,需做好金融产品创新,同时也要不断丰富产品销售渠道,“做好线上服务渠道建设,提高产品触达客户的便利性,以方便更多的养老客户获得金融服务”。

  对于缴存遇冷的现象,招联首席研究员董希淼表示:“个人养老金账户实行封闭运作,目前支取条件较为严格,是否允许参加人在一些特殊情境下(如罹患大病时)提前支取,还可以进一步研究。”他同时表示,金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等要推出更多符合投资者需求的专属产品,特别是银行要引入更多的同业产品,让投资者有更多、更丰富的选择,从而提高开户之后的投资意愿。

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